Kuolinpesän pankkiasiat: tilin sulkeminen ja laskut
· Päivitetty · 6 min lukuaika
Mitä tapahtuu pankkitileille kuoleman jälkeen?
Digi- ja väestötietovirasto (DVV) välittää tiedon kuolemasta pankkeihin. Tieto saapuu pankille yleensä muutamassa päivässä, joissain tapauksissa vasta parissa viikossa. Voit myös ilmoittaa kuolemasta pankille itse. Kun pankki on saanut tiedon:
- Vainajan verkkopankkitunnukset, kortit ja käyttöoikeudet tileihin päättyvät.
- E-laskutilaukset lopetetaan, ja jo sovitut maksupalvelu- ja suoramaksusopimukset kannattaa tarkistaa ja irtisanoa, jos niitä ei tarvita.
- Varat pysyvät tilillä turvassa, ja tili jatkuu kuolinpesän tilinä.
- Toinen tilinomistaja (TAI-tili) voi jatkaa tilin käyttöä.
Pankki lähettää omaisille yleensä toimintaohjeet ja saldotodistukset, joita tarvitaan perunkirjoituksessa.
Tarvittavat asiakirjat
Vaaditut asiakirjat vaihtelevat pankeittain ja tilanteittain, joten tarkista ne aina omasta pankistasi.
Ennen perunkirjoitusta
- Tunnistautuminen omilla pankkitunnuksilla tai henkilöllisyystodistuksella. Esimerkiksi Nordea ei edellytä virkatodistusta kuolinpesän laskujen maksamiseen ennen perunkirjoitusta.
- Virkatodistus (DVV:n tai seurakunnan antama todistus kuolemasta ja perillisistä) tarvitaan usein uuden tilin avaamiseen tai sopimusten muuttamiseen.
- Valtakirja muilta osakkailta, jos yksi osakas hoitaa asioita muiden puolesta. Lue lisää: valtakirja pankkiin kuolinpesän asioihin.
Perunkirjoituksen jälkeen
Perunkirjoituksen jälkeen pankille toimitetaan:
- Perukirja liitteineen - virallinen selvitys vainajan varoista ja veloista.
- Mahdollinen testamentti ja perinnönjakosopimus - jos ne vaikuttavat pankkivarojen jakoon.
Perukirjan jälkeen osakkaat yhdessä tai heidän valtuuttamansa henkilö voivat käyttää tiliä rajoituksetta.
Tilin käyttöoikeus kuoleman jälkeen
Pankkitilin käyttöoikeus kuoleman jälkeen riippuu siitä, onko perunkirjoitus jo tehty.
| Tilanne | Kuka saa käyttää tiliä |
|---|---|
| Pankki on saanut tiedon kuolemasta, perunkirjoitusta ei ole tehty | Vainajan oikeudet päättyvät. Kuolinpesän edustaja (esimerkiksi leski, perillinen tai pesänhoitaja) voi maksaa kuolinpesän laskuja, mutta ei muuten käyttää varoja |
| Perukirja on toimitettu pankille | Kuolinpesän osakkaat yhdessä tai heidän valtuuttamansa henkilö |
| Tili on yhteinen (TAI-tili) | Toinen omistaja jatkaa tilin käyttöä, ja vainajan tilalle tulee kuolinpesä |
Vainajan omia verkkopankkitunnuksia ei saa käyttää kuoleman jälkeen. Oikeudettomat nostot voivat aiheuttaa riitoja ja vastuita.
Pankkikohtaiset ohjeet
Pankit ohjeistavat kuolinpesän asiat omilla sivuillaan, ja käytännöt eroavat toisistaan. Jokaisesta pankista on oma opas, joka perustuu pankin omiin ohjeisiin:
- Nordea: Nordea kuolinpesä
- OP: OP kuolinpesä
- Danske Bank: Danske Bank kuolinpesä
- S-Pankki: S-Pankki kuolinpesä
- Aktia: Aktia kuolinpesä
- Handelsbanken: Handelsbanken kuolinpesä (pankki on lopettamassa toimintansa Suomessa)
- POP Pankki: POP Pankki kuolinpesä
- Säästöpankki: Säästöpankki kuolinpesä
Laskujen maksun vaiheet pankeittain käydään läpi myös blogiartikkelissa OP, Nordea, S-Pankki ja Danske Bank: kuolinpesän pankkiohjeet.
Pankkien vertailu
| Pankki | Laskujen maksu ennen perunkirjoitusta | Valtakirja | Hinta (julkaistu) |
|---|---|---|---|
| Nordea | Omaposti tai verkkopankki, ei virkatodistusta; kulutili enintään 10 000 euroa | Yksilöity, kaikkien sama sisältö, Omapostiin | Laskuista hinnaston mukainen maksu |
| OP | Verkossa op.fi/kuolinpesa tai konttorin kassalla | Verkossa, voimaan perukirjan tarkastuksen jälkeen | Palveluhinnaston mukaan |
| Danske Bank | Maksukuori, konttori tai palvelulomake | Yksilöity, jokaisen osakkaan allekirjoitus | Kuori ilmainen, laskun maksusta hinnaston mukainen maksu |
| S-Pankki | Maksupalvelukuori, yksi osakas | Käsin allekirjoitettu, enintään 12 kk vanha | 6 euroa per lasku; palvelut ilmaisia vuoden asiakasomistajan pesälle |
| Aktia | Verkkopankin viesti tai maksupalvelu | Sähköinen, jokainen osakas omilla tunnuksillaan | Palveluhinnaston mukaan |
| Handelsbanken | Ei enää pankin maksupalvelun kautta | Pankin pohja (PDF) | Ei julkaistu |
| POP Pankki | Yksi osakas voi jättää hautajais- ja perunkirjoituslaskut pankille | Paikallispankin lomake | Ei julkaistu keskitetysti |
| Säästöpankki | Sähköinen lähetys, vähintään 5 arkipäivää ennen eräpäivää | Yksilöity, käytössä perunkirjoituksen jälkeen | Palveluhinnaston mukaan |
Taulukko perustuu pankkien omiin ohjesivuihin lokakuussa 2026. Tarkista ajantasainen ohje aina oman pankkisi sivulta.
Laskujen maksaminen kuolinpesän tililtä
Kuolinpesän laskujen maksu onnistuu pankkien ohjeiden mukaan jo ennen perunkirjoitusta. Esimerkiksi Nordea ja S-Pankki mainitsevat maksettaviksi laskuiksi hautaus- ja muistotilaisuuskulut, sairaanhoitokulut ja yhtiövastikkeet.
Laskut, joita kannattaa maksaa ensin
- Hautajais- ja muistotilaisuuskulut.
- Asunnon vuokra tai yhtiövastike - pitää asunnon hallinnassa.
- Sähkö, vesi ja lämmitys - estää palvelujen katkaisun.
- Vakuutusmaksut - etenkin kotivakuutus.
Miten maksaminen käytännössä tapahtuu
- Kuolinpesän edustaja, kuten leski, perillinen tai pesänhoitaja, tunnistautuu pankille ja toimittaa laskut pankin ohjeen mukaisesti (esimerkiksi verkkopalvelun kautta tai paperilaskuina).
- Kuolinpesän tililtä maksetaan vain kuolinpesän laskuja. Jos varoja ei ole riittävästi, osakas voi maksaa laskun omista varoistaan, mutta asiasta kannattaa sopia muiden osakkaiden kanssa etukäteen.
- Säilytä kaikki kuitit ja tositteet. Ne kirjataan perunkirjoitukseen, ja osakkaan omista varoistaan maksamat kulut voidaan lähtökohtaisesti maksaa takaisin pesän varoista perunkirjoituksen jälkeen.
- Lisää velkojen vastuista: kuka maksaa vainajan velat.
Mitä EI pidä tehdä ennen perunkirjoitusta
- Maksaa laskuja, jotka eivät liity kuolinpesään
- Tehdä lahjoituksia tai sijoituksia
- Jakaa varoja tai maksaa ennakkoja osakkaille
Kuolinpesän tilin lopettaminen
Kuolinpesän tilin lopettaminen tehdään vasta, kun perukirja on toimitettu pankille ja varojen jakotapa on selvä. Käytännössä vaiheet etenevät näin:
- Toimita perukirja liitteineen pankille. Pankki tarkistaa osakkaat ja avaa tilin käytön kuolinpesän osakkaille tai heidän valtuuttamalleen.
- Sovi, mihin varat siirretään. Varat voidaan siirtää kuolinpesän yhteiselle tilille tai maksaa suoraan osakkaille perinnönjaon mukaan.
- Hoida valtakirjat kuntoon. Jos yksi henkilö hoitaa tilin lopettamisen, kaikkien osakkaiden allekirjoittama valtakirja tarvitaan. Pohja ja pankkikohtaiset vaatimukset ovat oppaassa valtakirja kuolinpesän asioiden hoitoon.
- Peruuta suoramaksut ja e-laskut sekä tarkista avoimet laskut. Tilillä on oltava katetta tulossa oleviin veloituksiin ennen sulkemista.
- Pyydä pankilta vahvistus tilin sulkemisesta ja säilytä se kuolinpesän papereissa.
Jos osakkaat jakavat omaisuuden vasta myöhemmin, tiliä ei ole pakko sulkea heti. Pankkikohtaiset erot on koottu artikkeliin kuolinpesä ja pankit.
Yhteiskäyttötilit
Jos vainajalla ja toisella henkilöllä oli yhteinen pankkitili (TAI-tili):
- Elossa oleva tilinomistaja voi jatkaa tilin käyttöä.
- Vainajan tilalle tulee kuolinpesä. Vainajan osuus kuuluu kuolinpesälle.
- Pankit toimivat eri tavoin, joten ota yhteyttä pankkiin heti ja selvitä tilin tilanne.
Tallelokero
Jos vainajalla oli pankin tallelokero:
- Lokero avataan kuolinpesän osakkaiden ja pankin edustajan läsnä ollessa.
- Sisältö luetteloidaan perunkirjoitusta varten.
- Lokeron avaamisesta on sovittava erikseen pankin kanssa.
- Lokeron vuokra jatkuu – irtisano, kun sisältö on noudettu.
Pankkitodistus perunkirjoitusta varten
Perunkirjoitukseen tarvitaan pankkitodistus jokaisesta pankista, jossa vainajalla oli tili, laina tai muu palvelu. Todistus sisältää:
- Tilien saldot kuolinpäivänä
- Lainojen jäljellä olevat pääomat
- Sijoitusten arvot
- Tallelokeron olemassaolo
- Maksamattomat luottokorttivelat
Hinta ja toimitusaika: vaihtelevat pankeittain, tarkista oman pankin hinnasto. Tilaus: Pyydä todistus samalla kun hoidat muut pankkiasiat.
Yleisimmät virheet
- Tilin käyttö ennen ilmoittamista - jos vainajan verkkopankki vielä toimii, älä käytä sitä. Ilmoita kuolemasta pankille. Oikeudettomat nostot voivat aiheuttaa riitoja.
- Automaattisten maksujen unohtaminen – tarkista e-laskut ja suoraveloitukset. Irtisano palvelut, joita ei enää tarvita.
- Pankkitodistuksen tilaaminen myöhässä - tilaa heti, sillä toimitus vie aikaa ja perunkirjoituksen määräaika on 3 kuukautta.
- Kuittien hävittäminen – säilytä kaikki kuitit maksuista, jotka on tehty kuolinpesän tililtä.
Aikataulu yhteenvetona
| Vaihe | Ajoitus | Toimenpide |
|---|---|---|
| Kuolema | Päivä 0 | DVV välittää tiedon pankkeihin, voit ilmoittaa itsekin |
| Käyttöoikeudet päättyvät | Päivät 1-14 | Vainajan tunnukset ja kortit suljetaan |
| Yhteydenotto | Viikko 1 | Ota yhteyttä pankkiin, aloita tärkeimpien laskujen maksu |
| Pankkitodistus | Viikot 1-4 | Tilaa todistukset perunkirjoitusta varten |
| Perunkirjoitus | Enintään 3 kk kuolemasta | Perukirja toimitetaan pankille |
| Tilin lopettaminen | Perukirjan ja perinnönjaon jälkeen | Osakkaat päättävät yhdessä, varat jaetaan ja tili suljetaan |
Lue lisää pesänhoitajan tehtävistä ja perunkirjoitukseen tarvittavista asiakirjoista. Koko prosessi: kuolinpesän hoito.
Usein kysyttyä
Milloin vainajan pankkitilin käyttöoikeus päättyy?
Vainajan oikeus käyttää tiliä, verkkopankkitunnukset ja kortit päättyvät, kun pankki saa tiedon kuolemasta. Tieto tulee pankille Digi- ja väestötietovirastolta, ja se voi viedä muutamasta päivästä pariin viikkoon. Voit ilmoittaa kuolemasta pankille myös itse. Tilin varat säilyvät, ja tili muuttuu kuolinpesän tiliksi.
Kuka saa käyttää vainajan pankkitiliä kuoleman jälkeen?
Perunkirjoituksen jälkeen tiliä voivat käyttää kuolinpesän osakkaat yhdessä tai heidän valtuuttamansa henkilö, kun pankille on toimitettu perukirja. Ennen perunkirjoitusta pankit sallivat tavallisesti kuolinpesän laskujen maksamisen, mutta eivät muuta tilin käyttöä. Jos tilillä on toinen omistaja (TAI-tili), hän voi jatkaa tilin käyttöä.
Voiko kuolinpesän laskuja maksaa ennen perunkirjoitusta?
Kyllä. Esimerkiksi Nordea ja S-Pankki kertovat, että kuolinpesän tililtä voi maksaa vainajan laskuja, kuten hautaus- ja muistotilaisuuskuluja, sairaanhoitokuluja ja yhtiövastikkeita, jo ennen perunkirjoitusta. Käytännöt vaihtelevat pankeittain, joten tarkista oman pankkisi ohje.
Mitä jos kuolinpesän tilillä ei ole tarpeeksi rahaa laskuihin?
Osakas voi maksaa laskun omista varoistaan ja hakea summan takaisin kuolinpesän varoista. Säilytä kuitit ja sovi asiasta muiden osakkaiden kanssa etukäteen, jotta kulut voidaan kirjata perukirjaan velaksi.
Paljonko pankkitodistus maksaa?
Pankkien hinnat vaihtelevat ja ne kannattaa tarkistaa omasta pankista. Todistus sisältää tiedot vainajan tileistä, saldoista, lainoista ja tallelokeroista kuolinpäivänä, ja sitä tarvitaan perunkirjoituksessa. Pyydä todistukset heti, koska perunkirjoitus on pidettävä kolmen kuukauden kuluessa kuolemasta.
Miten kuolinpesän tili lopetetaan?
Tilin lopettamiseen tarvitaan perukirja ja yleensä kaikkien osakkaiden yhteinen päätös. Varat jaetaan perinnönjaossa, minkä jälkeen pankki sulkee tilin.
Mitä jos vainajalla oli lainaa?
Lainat kuuluvat kuolinpesän velkoihin ja maksetaan kuolinpesän varoista tai sovitaan pankin kanssa. Perillinen ei lähtökohtaisesti vastaa vainajan veloista omilla varoillaan, mutta esimerkiksi omat takaukset ovat erikseen. Lue lisää: kuoleman jälkeiset velat.
Lue myös
Nordea kuolinpesä: miten laskut maksetaan Omapostin kautta, mitä asiakirjoja tarvitaan, miten kulutili ja valtakirja toimivat ja mistä apua saa.
OP kuolinpesä: miten kuolemasta ilmoitetaan, miten laskut kuten hautakivi maksetaan op.fi/kuolinpesa-palvelussa ennen ja jälkeen perunkirjoituksen ja miten valtakirja toimii.
Käytännön opas ensimmäisiin tunteihin läheisen kuoleman jälkeen. Kehen otat yhteyttä, mitä asiakirjoja tarvitset ja miten huolehdit itsestäsi.