Miten kuolinpesän pankkiasiat hoidetaan Nordeassa?

Nordeassa kuolinpesän asiat aloitetaan ilmoittamalla kuolemasta pankkiin. Pankki jäädyttää tilit ja verkkopankkitunnukset. Perunkirjoituksen jälkeen konttoriin toimitetaan perukirja, vainajan virkatodistus ja osakkaiden henkilöllisyystodistukset. Osakkaat voivat valtuuttaa yhden henkilön hoitamaan pankkiasioita valtakirjalla. Nordea tarjoaa myös kuolinpesäpalvelua, joka auttaa prosessissa.

Miten kuolinpesän pankkitili avataan OP:ssa?

OP:ssa kuolinpesän asiointi aloitetaan toimittamalla kuolintodistus osuuspankkiin. Perunkirjoituksen jälkeen toimitetaan perukirja ja laaditaan pesän hallintasopimus. Osakkaat nimeävät valtuutetun, joka saa oikeuden hoitaa pesän pankkiasioita. OP tarjoaa kuolinpesälle oman tilin, jonne vainajan varat siirretään.

Mitä asiakirjoja pankki vaatii kuolinpesän asioinnissa?

Kaikki pankit vaativat: 1) Perukirja (alkuperäinen tai oikeaksi todistettu kopio), 2) Vainajan sukuselvitys, 3) Osakkaiden henkilöllisyystodistukset, 4) Mahdollinen testamentti, 5) Osakkaiden valtakirja valtuutetulle. Lisäksi pankki voi pyytää lainhuutotodistuksia ja muita omaisuutta koskevia asiakirjoja.

Kauanko kuolinpesän pankkiasioiden hoitaminen kestää?

Pankkiasioiden hoitaminen kestää tyypillisesti 2–6 kuukautta. Tilit jäädytetään heti kuoleman jälkeen. Perunkirjoituksen jälkeen (3 kk kuolemasta) pankki käsittelee asiakirjat 1–4 viikossa. Tilien lopettaminen ja varojen siirto tapahtuu perinnönjaon jälkeen. Kiireellisiä laskuja voidaan maksaa jo ennen perunkirjoitusta.

Kuolinpesän pankkiasiat – Nordea, OP ja muut pankit

Q: Voiko kuolinpesän laskuja maksaa ennen perunkirjoitusta?

Kyllä, kiireelliset laskut (hautajaiskulut, asuntolainan korot, vakuutusmaksut, sähkö- ja vesilaskut) voidaan maksaa vainajan tililtä ennen perunkirjoitusta. Pankki vaatii yleensä kuolintodistuksen ja maksajan henkilöllisyystodistuksen. Laskujen on liityttävä selvästi vainajan asioihin tai kuolinpesän hoitoon.

Kuolinpesän pankkiasiat – yleiskatsaus

Läheisen kuolema tuo mukanaan lukuisia käytännön asioita, joista pankkiasiat ovat kiireellisimpiä. Vainajan tilit jäädytetään, verkkopankki sulkeutuu ja laskut uhkaavat jäädä maksamatta. Tässä oppaassa käymme läpi kuolinpesän pankkiasiat pankki pankeilta.

Pankkiasioiden hoitaminen on osa laajempaa kuolinpesän selvitysprosessia. Lue myös yleisoppaamme kuolinpesän pankkiasioista ja perunkirjoituksesta.

Mitä tapahtuu vainajan tilille kuoleman jälkeen?

Tilit jäädytetään

Kun pankki saa tiedon kuolemasta (yleensä Digi- ja väestötietovirastolta automaattisesti), vainajan tilit jäädytetään:

Verkkopankki sulkeutuu välittömästi
Pankkikortit lakkaavat toimimasta
Suoraveloitukset pysähtyvät
E-laskut eivät mene läpi

Mitä laskuja voi silti maksaa?

Pankki sallii yleensä seuraavien laskujen maksamisen vainajan tililtä:

Hautajaiskulut – hautaustoimiston lasku, kukat, muistotilaisuus
Asuntolainan korot – välttämättömät kuukausierät
Vakuutusmaksut – asunnon ja kodin vakuutukset
Sähkö- ja vesilaskut – asunnon ylläpitoon liittyvät
Puhelinlasku – mahdolliset jäljellä olevat liittymämaksut

Tarvittavat asiakirjat kiireellisiin maksuihin

Kuolintodistus tai väestörekisteritodistus
Maksajan henkilöllisyystodistus
Lasku tai kuitit maksettavista kuluista
Selvitys sukulaisuussuhteesta (perukirjaa ei yleensä vielä ole)

Nordea – kuolinpesän asiointi

Kuoleman ilmoittaminen

Nordea saa tiedon kuolemasta yleensä automaattisesti Digi- ja väestötietovirastolta. Voit myös ilmoittaa itse:

Puhelin: Nordean asiakaspalvelu
Konttori: varaa aika kuolinpesäasiantuntijalle
Verkkolomake: Nordean verkkosivuilla

Tarvittavat asiakirjat

Nordeaan toimitettavat asiakirjat:

Perukirja (alkuperäinen tai oikeaksi todistettu kopio)
Vainajan katkeamaton sukuselvitys
Osakkaiden henkilöllisyystodistukset
Testamentti (jos on)
Avioehtosopimus (jos on)
Osakkaiden allekirjoittama valtakirja

Nordean valtakirja kuolinpesälle

Nordea vaatii osakkaiden allekirjoittaman valtakirjan, jolla yksi henkilö valtuutetaan hoitamaan pankkiasioita:

Valtakirjan allekirjoittavat kaikki osakkaat
Valtuutettu saa oikeuden tilitietoihin, laskujen maksamiseen ja varojen siirtoon
Nordea tarjoaa oman valtakirjapohjansa konttorissa
Valtakirja on voimassa, kunnes kuolinpesä on jaettu

Nordean kuolinpesäpalvelu

Nordea tarjoaa maksullista kuolinpesäpalvelua:

Pankkiasioiden hoitaminen alusta loppuun
Saldotodistusten laatiminen perunkirjoitusta varten
Tilien lopettaminen perinnönjaon jälkeen
Sijoitusten realisoiminen

Nordean erityispiirteet

Nordea sallii kiireellisten laskujen maksamisen kuolintodistuksella
Verkkopankki sulkeutuu automaattisesti
Maksukorttien sulkeminen tapahtuu automaattisesti
Tallelokeroon pääsy vaatii kaikkien osakkaiden läsnäolon tai valtakirjan

OP (Osuuspankki) – kuolinpesän asiointi

Kuoleman ilmoittaminen

OP saa tiedon kuolemasta automaattisesti väestötietojärjestelmästä. Voit myös ilmoittaa itse:

Puhelin: OP:n asiakaspalvelu
Konttori: ota yhteyttä omaan konttoriin
OP-mobiili: ei toimi vainajan tunnuksilla

Tarvittavat asiakirjat

OP:lle toimitettavat asiakirjat:

Perukirja
Osakkaiden henkilöllisyystodistukset
Mahdollinen testamentti
Pesän hallintasopimus (OP:n oma lomake)

OP:n pesän hallintasopimus

OP käyttää pesän hallintasopimusta, jossa:

Osakkaat nimeävät valtuutetun hoitamaan pankkiasioita
Sovitaan valtuutetun toimivallasta
Valtuutettu saa verkkopankkitunnukset kuolinpesän tilille
Kaikki osakkaat allekirjoittavat sopimuksen

Kuolinpesän laskujen maksaminen OP:ssa

OP sallii kiireellisten laskujen maksamisen ennen perunkirjoitusta:

Hautajaiskulut
Asunnon ylläpitokulut
Lainan korot ja lyhennykset
Vakuutusmaksut

Maksaminen edellyttää:

Käyntiä konttorissa
Kuolintodistuksen esittämistä
Laskun tai maksutositteen esittämistä

OP:n kuolinpesätili

OP tarjoaa kuolinpesälle oman tilin:

Vainajan varat siirretään kuolinpesän tilille
Valtuutettu hallinnoi tiliä
Tililtä maksetaan pesän kulut
Tili lopetetaan perinnönjaon jälkeen

OP:n erityispiirteet

OP:n osuuspankit ovat itsenäisiä – käytännöt voivat vaihdella hieman
Bonusjärjestelmän lopetus: vainajan bonukset päättyvät
Vakuutusasiat: OP-Pohjola-vakuutukset käsitellään erikseen
Asuntolaina: lainan ehtojen tarkistus kuolinpesän kanssa

Danske Bank – kuolinpesän asiointi

Kuoleman ilmoittaminen

Danske Bank saa tiedon kuolemasta automaattisesti. Voit ilmoittaa myös itse puhelimitse tai konttorissa.

Tarvittavat asiakirjat

Perukirja
Osakkaiden henkilöllisyystodistukset
Valtakirja kaikilta osakkailta
Testamentti (jos on)

Dansken prosessi

Kuoleman ilmoitus → tilit jäädytetään
Kiireellisten laskujen maksaminen kuolintodistuksella
Perunkirjoituksen jälkeen: perukirjan ja valtakirjan toimitus
Valtuutetun nimeäminen → pääsy tilille
Perinnönjaon jälkeen: tilien lopettaminen ja varojen siirto

Dansken erityispiirteet

Danske Bank on vähentänyt konttoriverkostoaan – asiointi voi vaatia puhelinpalvelua
Digitaalinen asiointi kehittymässä – osa prosessista hoituu verkossa
Private Banking -asiakkailla oma yhteyshenkilö

S-Pankki – kuolinpesän asiointi

Kuoleman ilmoittaminen

S-Pankki saa tiedon kuolemasta automaattisesti. Ilmoituksen voi tehdä myös S-Pankin asiakaspalveluun.

Tarvittavat asiakirjat

Perukirja
Osakkaiden henkilöllisyystodistukset
Valtakirja
Mahdollinen testamentti

S-Pankin prosessi

Tilit jäädytetään kuoleman jälkeen
S-Etukortti ja S-Pankin verkkopankki sulkeutuvat
Kiireelliset laskut maksetaan asiakaspalvelun kautta
Perukirjan toimitus S-Pankkiin
Valtuutettu saa pääsyn tilille
Bonukset ja asiakkuusedut päättyvät

S-Pankin erityispiirteet

S-Bonusten kertyminen päättyy kuolinpäivänä
S-Etukortin sulkeminen – S-ryhmän asiakkuus päättyy
Yksinkertainen pankkipalvelu – kuolinpesän asiointi melko suoraviivaista

Muut pankit ja rahoituslaitokset

Handelsbanken

Henkilökohtainen palvelu konttorissa
Sijoitusvarallisuuden käsittely vaatii erityistä huomiota
Valtakirjaprosessi samankaltainen kuin muissa pankeissa

Säästöpankit

Paikalliset pankit – prosessit voivat vaihdella
Yleensä henkilökohtainen palvelu
Tuttu henkilökunta voi helpottaa asiointia

Ålandsbanken

Erityisesti ruotsinkieliselle väestölle
Prosessi samankaltainen kuin muissa pankeissa
Palvelu ruotsiksi ja suomeksi

Valtakirja kuolinpesän pankkiasiointiin

Miksi valtakirja tarvitaan?

Kuolinpesän osakkaat hallinnoivat pesää yhdessä. Käytännön syistä on järkevää valtuuttaa yksi henkilö hoitamaan pankkiasioita. Valtakirja antaa valtuutetulle oikeuden:

Tarkistaa tilitiedot ja saldot
Maksaa pesän laskuja
Siirtää varoja tilien välillä
Lopettaa tilejä perinnönjaon jälkeen
Tilata saldotodistuksia

Valtakirjan sisältö

Pankkiasioiden valtakirjasta on käytävä ilmi:

Kaikkien osakkaiden allekirjoitukset
Valtuutetun henkilötiedot
Valtuutuksen laajuus (mitä valtuutettu saa tehdä)
Vainajan nimi ja henkilötunnus
Päiväys

Pankkien omat valtakirjapohjat

Useimmilla pankeilla on oma valtakirjapohja. Käytä pankin omaa pohjaa – se nopeuttaa käsittelyä.

Käytännön aikataulu

Vaihe	Aika	Tehtävä
Heti kuoleman jälkeen	0–1 viikkoa	Ilmoita pankille, selvitä kiireelliset laskut
Ennen perunkirjoitusta	1–3 kk	Maksa kiireelliset laskut, tilaa saldotodistukset
Perunkirjoituksen jälkeen	3–4 kk	Toimita perukirja ja valtakirja pankille
Pankin käsittely	4–5 kk	Pankki tarkistaa asiakirjat ja avaa pääsyn tilille
Perinnönjaon jälkeen	6–12 kk	Lopeta tilit, siirrä varat perillisille

Yleisimmät ongelmat ja niiden ratkaisut

Ongelma: Pankki ei maksa laskuja

Ratkaisu: Vie konttoriin kuolintodistus ja lasku. Selitä, että kyseessä on kiireellinen kulu (hautajaiset, asunnon ylläpito). Pyydä tarvittaessa tapaamista kuolinpesäasiantuntijan kanssa.

Ongelma: Osakas ei allekirjoita valtakirjaa

Ratkaisu: Jos osakas kieltäytyy allekirjoittamasta valtakirjaa, pankkiasioiden hoitaminen vaikeutuu. Vaihtoehtona on hakea pesänselvittäjää käräjäoikeudelta, joka saa yksinomaisen hallintovallan.

Ongelma: Vainajalla on useita pankkitilejä

Ratkaisu: Selvitä kaikki pankkisuhteet. Verohallinnon tiedot auttavat tunnistamaan pankit. Jokainen pankki vaatii omat asiakirjansa.

Ongelma: Tallelokeron avaaminen

Ratkaisu: Tallelokeron avaaminen vaatii yleensä kaikkien osakkaiden läsnäoloa tai valtakirjaa. Lokeron sisältö inventoidaan pankin edustajan läsnä ollessa ja kirjataan perukirjaan.

Ongelma: Verkkopankkitunnusten puuttuminen

Ratkaisu: Kuolinpesä ei saa vainajan verkkopankkitunnuksia. Asiointi hoidetaan konttorissa tai puhelinpalvelussa. Kuolinpesälle voidaan myöntää omat verkkopankkitunnukset joissakin pankeissa.