Vakuutusasiat kuoleman jälkeen: henkivakuutus, ryhmävakuutus ja Kela

Henkivakuutuksen hakeminen

Henkivakuutus on yksi tärkeimmistä selvitettävistä asioista läheisen kuoleman jälkeen. Henkivakuutuskorvaus voi olla merkittävä taloudellinen turva omaisille surun keskellä.

Selvitä vakuutuksen olemassaolo

Ensimmäinen askel on selvittää, oliko vainajalla henkivakuutus. Tietoa voi löytää:

• Vakuutuskirjoista vainajan asiakirjoista
• Verkkopankin tilitapahtumista – vakuutusmaksuveloitukset
• Suoraan vakuutusyhtiöiltä – osakkaat voivat kysyä virkatodistuksella

Korvauksen hakeminen

Henkivakuutuskorvaus haetaan vakuutusyhtiöltä kirjallisesti. Hakemukseen tarvitaan:

1. Kuolintodistus tai DVV:n todistus kuolemasta
2. Edunsaajan henkilöllisyystodistus
3. Vakuutuskirja, jos saatavilla
4. Sukuselvitys, jos edunsaajaa ei ole nimetty

Korvaus maksetaan vakuutuskirjassa nimetylle edunsaajalle. Jos edunsaajaa ei ole erikseen nimetty, korvaus maksetaan kuolinpesälle ja se huomioidaan perunkirjoituksessa. Hakemus kannattaa tehdä mahdollisimman pian – vakuutusyhtiö käsittelee sen yleensä 1–4 viikossa.

Ryhmähenkivakuutus

Työntekijäin ryhmähenkivakuutus (TRHV) on työnantajan ottama ja kustantama henkivakuutus, joka perustuu työehtosopimuksiin. Moni ei tiedä tästä vakuutuksesta, joten sen olemassaolo kannattaa aina selvittää vainajan työnantajalta. Turva säilyy kolme vuotta työsuhteen päättymisen jälkeen, mutta päättyy vanhuuseläkkeelle jäätäessä. Ammattiliiton jäsenilleen ottama henkivakuutus on eri tuote, ja siitä kysytään liitosta.

Kenelle korvaus maksetaan?

• Puolisolle: aviopuoliso tai rekisteröidyn parisuhteen osapuoli, tai avopuoliso, jos yhteistaloudessa oli yhteinen lapsi, notaarin vahvistama elatussopimus tai vähintään viisi vuotta yhteistä asumista
• Alle 22-vuotiaille lapsille

Jos edunsaajia ei ole, korvausta ei makseta.

Korvauksen suuruus

Kun vakuutettu on kuollut vuonna 2026 tai myöhemmin:

• Leskenosuus: 5 200–18 600 € vainajan iän mukaan (enintään 49-vuotias 18 600 €, 60-vuotias tai vanhempi 5 200 €)
• Lapsenosuus: 8 400 € jokaisesta alle 22-vuotiaasta lapsesta
• Tapaturmakorotus: 50 % leskenosuuden ja lapsenosuuksien yhteismäärästä, jos kuolema johtui tapaturmasta

Korvauksen hakeminen

Korvaus ei tule automaattisesti. Sitä haetaan Tapaturmavakuutuskeskuksen (TVK) korvauspalvelusta sähköisesti tai paperilomakkeella, ja jokainen täysi-ikäinen edunsaaja tekee oman hakemuksen. Hakuaikaa on kymmenen vuotta kuolinvuoden päättymisestä. Korvaus on edunsaajan henkilökohtaista omaisuutta. Verohallinnon mukaan lähisukulaiselle, kuten puolisolle, lapselle tai puolison lapselle, maksettu korvaus on tuloverotuksessa verovapaa mutta perintöverotuksessa veronalainen. Muulle kuin lähisukulaiselle maksettu korvaus on pääomatuloa eikä kuulu perintöverotukseen. Avopuoliso rinnastetaan tuloverolain 7 §:n mukaan puolisoon vain, jos parilla on tai on ollut yhteinen lapsi tai he ovat aiemmin olleet naimisissa keskenään; muussa tapauksessa avopuolisolle maksettu korvaus verotetaan pääomatulona. Lisää työnantajan roolista: työnantajan velvollisuudet kuolemantapauksessa.

Vakuutusten irtisanominen

Vainajan vakuutukset eivät pääty automaattisesti kuolemaan. Kuolinpesän osakkaiden on irtisanottava tarpeettomat vakuutukset.

Pidä voimassa toistaiseksi

• Kotivakuutus – suojaa vainajan asuntoa ja irtaimistoa, kunnes kodin tyhjennys on tehty
• Autovakuutus – liikennevakuutus on lakisääteinen niin kauan kuin auto on kuolinpesän nimissä

Irtisano

• Tapaturmavakuutus
• Matkavakuutus
• Sairauskuluvakuutus
• Puhelinvakuutus ja muut laitekohtaiset vakuutukset

Vakuutusyhtiö palauttaa käyttämättömän vakuutuskauden maksun kuolinpesälle. Ilmoita irtisanomisesta kirjallisesti ja liitä mukaan kuolintodistus.

Kelan etuudet kuolemantapauksessa

Kela saa tiedon kuolemasta automaattisesti DVV:ltä, mutta etuuksia on haettava erikseen.

Leskeneläke

Leskeneläkettä voi saada alle 65-vuotias leski, joka:

• On tai on ollut avioliitossa vainajan kanssa
• Hänellä on tai on ollut yhteinen lapsi vainajan kanssa, tai
• Avioliitto solmittiin ennen kuin leski täytti 50 vuotta ja avioliitto kesti vähintään 5 vuotta

Lapseneläke

Alle 18-vuotias lapsi voi saada lapseneläkettä Kelasta. Eläke koostuu perusmäärästä ja täydennysmäärästä, joka riippuu perheen tuloista.

Vainajan Kela-etuudet

Kuolinkuukauden loppuun asti maksetut etuudet (kuten kansaneläke) kuuluvat kuolinpesälle. Liikaa maksetut etuudet peritään takaisin.

Muistilista vakuutusasioihin

• Selvitä vainajan henkivakuutukset ja hae korvauksia
• Tarkista ryhmähenkivakuutus työnantajalta
• Hae leskeneläkettä ja lapseneläkettä Kelasta
• Irtisano tarpeettomat vakuutukset
• Pidä kotivakuutus voimassa kodin tyhjennyksen ajan
• Säilytä vakuutuskirjat perunkirjoitusta varten

Lue lisää pankkiasioiden hoitamisesta kuoleman jälkeen ja pesänhoitajan tehtävistä.