Kuolinpesän pankkiasiat – tilin sulkeminen, laskut ja pääsy tilille

Mitä tapahtuu pankkitileille kuoleman jälkeen?

Kun henkilö kuolee, Digi- ja väestötietovirasto (DVV) ilmoittaa kuolemasta pankeille automaattisesti. Tämä tapahtuu yleensä 1--5 arkipäivän kuluessa. Pankin saatua tiedon:

• Verkkopankkitunnukset lakkaavat toimimasta.
• Tilit jäädytetään -- yksittäinen henkilö ei voi tehdä nostoja tai siirtoja.
• Automaattiset maksut (suoraveloitukset, e-laskut) pysähtyvät.
• Varat pysyvät tilillä turvassa.

Jäädytys ei tarkoita varojen menetystä. Kuolinpesän osakkaat saavat käyttöoikeuden tarvittavilla asiakirjoilla.

Tarvittavat asiakirjat

Perustason asiointi (ennen perunkirjoitusta)

Näillä asiakirjoilla voit maksaa kuolinpesän laskuja ja saada tietoa tileistä:

1. Virkatodistus tai DVV:n todistus kuolemasta -- tilattavissa DVV:ltä.
2. Osakasluettelo tai sukuselvitys -- osoittaa, ketkä ovat kuolinpesän osakkaat.
3. Henkilöllisyystodistus -- asioivan osakkaan oma.
4. Valtakirja muilta osakkailta -- jos yksi osakas hoitaa asioita muiden puolesta.

Perunkirjoituksen jälkeen

Perunkirjoituksen jälkeen pankille toimitetaan:

5. Perukirja -- virallinen selvitys vainajan varoista ja veloista.
6. Mahdollinen testamentti -- jos vaikuttaa pankkivarojen jakoon.

Perukirjan toimittamisen jälkeen kuolinpesän varat voidaan jakaa perillisten kesken.

Pankkikohtaiset ohjeet

OP (Osuuspankki)

• Yhteydenotto: Soita oman OP-ryhmän konttoriin tai numeroon 0100 0500.
• Asiakirjat: Virkatodistus, osakasluettelo, henkilöllisyystodistus.
• Aikataulu: Käyttöoikeus kuolinpesän tiliin 3--7 arkipäivässä.
• Pankkitodistus: 30--50 €, toimitusaika 1--2 viikkoa.
• Erityistä: OP:ssa voi asioida missä tahansa OP-konttorissa.

Nordea

• Yhteydenotto: Soita numeroon 0200 3000 tai varaa aika konttoriin.
• Asiakirjat: Virkatodistus, sukuselvitys, henkilöllisyystodistus.
• Aikataulu: 5--10 arkipäivää asiakirjojen toimittamisen jälkeen.
• Pankkitodistus: 40--50 €, toimitusaika 1--2 viikkoa.
• Erityistä: Nordea käsittelee kuolinpesäasiat keskitetysti -- konttoriasiointia ei aina tarvita.

Danske Bank

• Yhteydenotto: Soita numeroon 0200 2580 tai sähköposti.
• Asiakirjat: Virkatodistus, osakasluettelo, henkilöllisyystodistus.
• Aikataulu: 5--10 arkipäivää.
• Pankkitodistus: 30--50 €.
• Erityistä: Suuri osa asioinnista voidaan hoitaa etänä.

S-Pankki

• Yhteydenotto: Soita numeroon 010 76 5800.
• Asiakirjat: Virkatodistus, osakasluettelo, henkilöllisyystodistus.
• Aikataulu: 3--7 arkipäivää.
• Pankkitodistus: 30 €.
• Erityistä: S-Pankin tilit voi hoitaa verkkopalvelun kautta kuolinpesän tunnuksilla.

Laskujen maksaminen kuolinpesän tililtä

Etusijalla olevat laskut

Nämä laskut voidaan ja kannattaa maksaa suoraan vainajan tililtä:

1. Hautajaiskulut -- aina etusijalla, myös pankin jäädytyksen aikana.
2. Asunnon vuokra tai yhtiövastike -- pitää asunnon hallinnassa.
3. Sähkö, vesi ja lämmitys -- estää palvelujen katkaisun.
4. Vakuutusmaksut -- etenkin kotivakuutus ja henkivakuutus.

Miten maksaminen käytännössä tapahtuu

• Ota yhteyttä pankkiin ja pyydä maksuoikeus kuolinpesän laskuille.
• Pankki voi myöntää rajoitetun käyttöoikeuden välttämättömiin menoihin.
• Säilytä kaikki kuitit -- ne tarvitaan perunkirjoitukseen.
• Merkitse ylös kaikki tililtä maksetut laskut.

Mitä EI pidä maksaa ennen perunkirjoitusta

• Henkilökohtaisia laskuja, jotka eivät liity kuolinpesään
• Lahjoituksia tai sijoituksia
• Perinnönjakoa tai ennakkosuorituksia osakkaille

Yhteiskäyttötilit

Jos vainajalla ja puolisolla oli yhteinen pankkitili:

• Elossa oleva tilinomistaja säilyttää käyttöoikeuden omaan osuuteensa.
• Vainajan osuus jäädytetään kuolinpesän varoiksi.
• Käytännössä pankki voi jäädyttää koko tilin hetkeksi selvitystä varten.
• Ota yhteyttä pankkiin heti ja selvitä tilin tilanne.

Tallelokero

Jos vainajalla oli pankin tallelokero:

• Lokero avataan kuolinpesän osakkaiden ja pankin edustajan läsnä ollessa.
• Sisältö luetteloidaan perunkirjoitusta varten.
• Lokeron avaamisesta on sovittava erikseen pankin kanssa.
• Lokeron vuokra jatkuu -- irtisano, kun sisältö on noudettu.

Pankkitodistus perunkirjoitusta varten

Perunkirjoitukseen tarvitaan pankkitodistus jokaisesta pankista, jossa vainajalla oli tili, laina tai muu palvelu. Todistus sisältää:

• Tilien saldot kuolinpäivänä
• Lainojen jäljellä olevat pääomat
• Sijoitusten arvot
• Tallelokeron olemassaolo
• Maksamattomat luottokorttivelat

Hinta: 30--50 € per pankki. Toimitusaika: 1--2 viikkoa. Tilaus: Pyydä todistus samalla kun hoidat muut pankkiasiat.

Yleisimmät virheet

• Tilin käyttö ennen ilmoittamista -- jos verkkopankki vielä toimii, älä käytä sitä ilman muiden osakkaiden suostumusta. Oikeudettomat nostot voivat aiheuttaa riitoja.
• Automaattisten maksujen unohtaminen -- tarkista e-laskut ja suoraveloitukset. Irtisano palvelut, joita ei enää tarvita.
• Pankkitodistuksen tilaaminen myöhässä -- tilaa heti, sillä toimitusaika on 1--2 viikkoa ja perunkirjoituksen määräaika on 3 kuukautta.
• Kuittien hävittäminen -- säilytä kaikki kuitit maksuista, jotka on tehty kuolinpesän tililtä.

Aikataulu yhteenvetona

Lue lisää pesänhoitajan tehtävistä ja perunkirjoitukseen tarvittavista asiakirjoista.

Usein kysytyt kysymykset

Milloin tilit jäädytetään?

DVV ilmoittaa pankeille 1--5 arkipäivässä. Pankki jäädyttää tilit automaattisesti tiedon saatuaan.

Kuka saa käyttää vainajan tiliä?

Kuolinpesän osakkaat yhdessä. Yksi osakas voi hoitaa asioita muiden valtakirjalla.

Voiko laskuja maksaa ennen perunkirjoitusta?

Kyllä. Hautajaiskulut ja välttämättömät asumiskulut voidaan maksaa tililtä pankin luvalla.

Paljonko pankkitodistus maksaa?

Tyypillisesti 30--50 euroa per pankki. Toimitusaika 1--2 viikkoa.

Mitä jos vainajalla oli lainaa?

Lainat siirtyvät kuolinpesän vastuulle. Ne maksetaan kuolinpesän varoista tai neuvotellaan pankin kanssa. Perilliset eivät henkilökohtaisesti vastaa vainajan veloista, ellei kuolinpesä ole ylivelkainen.