Kuolinpesän laskut ja valtakirja – OP, Nordea, S-Pankki ja Danske Bank

Vainajan laskuja voi maksaa hänen tililtään jo ennen perunkirjoitusta, mutta tapa riippuu pankista. Laajempaan asiointiin – tilien lopettamiseen, varojen siirtoon ja perinnönjakoon – tarvitaan perukirja ja kuolinpesän osakkaiden valtakirja.

Pankki	Laskujen maksaminen ennen perunkirjoitusta	Valtakirja perunkirjoituksen jälkeen
OP	Verkossa op.fi/kuolinpesa tai konttorin kassalla	Täytetään verkossa op.fi/kuolinpesa, voimaan perukirjan tarkastuksen jälkeen
Nordea	PDF/kuva verkkopankin tai Omapostin kautta, aihe "Kuolinpesän laskut"	Jokainen osakas lähettää saman sisältöisen valtakirjan Omapostiin
S-Pankki	Maksupalvelukuorella, lasku osakkaan allekirjoittamana	Käsin allekirjoitettu, enintään 12 kk vanha yksilöity valtakirja
Danske Bank	Maksukuorella, konttorissa tai kuolinpesien palvelulomakkeella	Yksilöity valtakirja, jonka jokainen osakas allekirjoittaa

Alla jokaisen pankin ohjeet vaihe vaiheelta. Tiedot perustuvat pankkien omiin ohjesivuihin (tarkistettu lokakuussa 2026). Käytännöt voivat muuttua, joten tarkista lopullinen ohje pankin sivulta.

Lue myös yleisopas kuolinpesän pankkiasioista.

Mitä vainajan pankkiasioille tapahtuu kuoleman jälkeen?

Pankit saavat tiedon kuolemasta yleensä automaattisesti Digi- ja väestötietovirastolta. Jos vainaja asui ulkomailla, kuolemasta kannattaa ilmoittaa pankille itse.

Kuolintiedon perusteella pankki yleensä:

• lopettaa verkkopankin ja pankkitunnukset – kukaan ei voi enää käyttää vainajan tunnuksia
• sulkee pankkikortit
• poistaa muiden käyttöoikeudet vainajan tileihin
• lopettaa e-laskusopimukset – laskut tulevat jatkossa paperisina

Tilit eivät kuitenkaan katoa: niille tulee yhä esimerkiksi eläke- tai palkkasuorituksia, ja niiltä voi maksaa tiettyjä laskuja. Suoramaksut ja muut maksusopimukset voivat jatkua automaattisesti, joten ne kannattaa tarkistaa ja irtisanoa tarpeettomat. Yhteistilin toinen omistaja voi yleensä jatkaa tilin käyttöä.

Mitä laskuja voi maksaa ennen perunkirjoitusta?

Pankkien ohjeiden mukaan vainajan tililtä voi maksaa:

• hautaukseen ja muistotilaisuuteen liittyvät laskut
• sairaala- ja hoitokulut
• vainajan toistuvat laskut, kuten sähkö, puhelin ja yhtiövastike
• pesän hoitoon ja perunkirjoitukseen liittyvät kohtuulliset kulut

Laskusta on käytävä ilmi yhteys vainajaan tai kuolinpesään.

OP (Osuuspankki): kuolinpesän laskut ja valtakirja

OP:n kuolinpesäasiat hoidetaan pääosin verkossa osoitteessa op.fi/kuolinpesa. Palveluun voi kirjautua minkä tahansa suomalaisen pankin tunnuksilla – OP:n tunnuksia ei tarvita. Sama ohje koskee kaikkia osuuspankkeja.

OP kuolinpesän laskut – näin maksat

1. Hanki virkatodistus vainajasta Digi- ja väestötietovirastosta tai seurakunnasta. OP:n mukaan virkatodistuksella osoitat osakkuutesi kuolinpesään.
2. Kirjaudu palveluun op.fi/kuolinpesa omilla pankkitunnuksillasi.
3. Lähetä laskut maksettavaksi verkossa. OP:n mukaan asiakirjoja ja laskuja voi lähettää verkossa, vaikka et itse olisi kuolinpesän osakas.
4. Vaihtoehtoisesti maksa konttorissa kassapalveluiden aukioloaikana. Ota mukaan henkilöllisyystodistus ja osakkuutesi osoittava virkatodistus.

Ennen perunkirjoitusta OP maksaa kuolinpesän tililtä kohtuulliset hautajais- ja perunkirjoituskulut sekä pesän hoitoon, hallintoon ja selvittämiseen liittyvät laskut.

Odottavat maksut ja suoramaksut: OP lähettää osanottokirjeen mukana listan vainajan odottavista maksuista, e-laskutilauksista ja suoramaksuista. Tarkista lista ja irtisano tarpeettomat maksut puhelimitse tai konttorissa. Jos vainajalla oli lainaa, ota yhteyttä OP:hen maksujärjestelyistä.

OP kuolinpesä valtakirja

1. Toimita perukirja liitteineen osoitteeseen op.fi/kuolinpesa. OP:n mukaan pankilla on velvollisuus tarkastaa perukirja.
2. Täytä valtakirja verkossa op.fi/kuolinpesa-palvelussa. Valtakirjassa osakkaat määrittelevät, kenelle he antavat valtuudet toimia kuolinpesän puolesta ja missä laajuudessa.
3. Valtakirja tulee voimaan, kun OP on tarkastanut perukirjan.
4. Paperisen valtakirjapohjan voi tulostaa palvelusta. Pohja tulee myös osanottokirjeen mukana vainajan osoitteeseen.

OP Henkivakuutuksen tuotteille on oma valtakirjapohjansa, ja Pohjola Vakuutuksen kuolinpesäasioita hoidetaan erikseen.

Perinnönjako OP:ssa

Kun perukirja on tarkastettu, kuolinpesän valtuutettu voi jakaa perinnön ja lopettaa kuolinpesän palvelut. Tätä varten varataan aika mihin tahansa osuuspankin konttoriin, ja mahdollinen perinnönjakosopimus toimitetaan pankille hyvissä ajoin ennen tapaamista.

Yhteystiedot: OP:n asiakaspalvelu 0100 0500 → Henkilöasiakkaan pankkipalvelut → Kuolinpesän asiat. Pohjola Vakuutuksen kuolinpesäasiat 0303 0303.

Nordea: kuolinpesän laskut ja valtakirja

Nordea saa tiedon kuolemasta Digi- ja väestötietovirastosta ja lähettää saldotodistuksen vainajan Nordean tileistä noin kahden viikon kuluessa. Ohjeet: Nordea – pankkiasioiden hoito omaisen kuoleman jälkeen.

Nordea kuolinpesän laskut – näin maksat

1. Kuka voi maksaa: yksi kuolinpesän edustaja, esimerkiksi puoliso, perillinen tai muu pesän asioita hoitava.
2. Virkatodistusta ei tarvita laskujen hoitamiseen, mutta sinun on tunnistauduttava pankkitunnuksilla.
3. Lähetä laskut PDF- tai kuvatiedostona:
   • Jos sinulla on Nordean tunnukset: kirjaudu mobiili- tai verkkopankkiin → Tuki → Lähetä asiakirjoja → aihe Kuolinpesän laskut.
   • Jos sinulla ei ole Nordean tunnuksia: kirjaudu omilla pankkitunnuksillasi palveluun nordea.fi/omaposti.
4. Vaihtoehtoisesti tilaa maksupalvelukuoria tai ota yhteyttä asiakaspalveluun. Erääntyneistä tai kiireellisistä laskuista kannattaa soittaa.

Laskuista veloitetaan Nordean hinnaston mukainen maksu.

Kuolinpesän kulutili: Ennen perunkirjoitusta voidaan avata kuolinpesän kulutili, jolla maksetaan tunnettuja laskuja. Nordean ohjeen mukaan tilille voidaan siirtää enintään 10 000 euroa, ja avaamiseen tarvitaan kaikkien tiedossa olevien osakkaiden kirjallinen suostumus. Tili liitetään valtuutetun verkkopankkiin.

Nordea kuolinpesä valtakirja

Nordean mukaan valtuutettu voi alkaa hoitaa kuolinpesän pankkiasioita, kun:

1. perukirja liitteineen on toimitettu Nordeaan
2. selvitys osakkaista on valmistunut
3. kaikilta osakkailta on saatu yksilöity valtakirja

Jokaisen osakkaan on annettava saman sisältöinen valtuutus. Avoimilla valtakirjoilla kuolinpesän asioita ei voi hoitaa. Jokainen valtuuttaja lähettää valtakirjan sähköisesti mobiili- tai verkkopankin tai nordea.fi/omaposti-palvelun kautta aiheella Kuolinpesän asiakirjat. Valtakirjapohja: Valtakirja kuolinpesän pankkiasioiden hoitamiseksi (PDF).

Tallelokero: Nordean mukaan tallelokeron sisältö luetteloidaan ennen perunkirjoitusta yhdessä pankin edustajan ja osakkaan tai valtuutetun kanssa. Lokeroa ei voi tyhjentää ennen perunkirjoitusta. Luetteloinnista sovitaan asiakaspalvelun kautta.

S-Pankki: kuolinpesän laskut ja valtakirja

S-Pankki saa tiedon kuolemasta väestötietojärjestelmästä ja lähettää todistukset vainajan varoista ja veloista hänen osoitteeseensa noin kuukauden kuluessa. Ohjeet: S-Pankki – kuolinpesän laskut ja asiakirjat.

S-Pankki kuolinpesän laskut – näin maksat

1. Kuka voi maksaa: yksikin kuolinpesän osakas.
2. Mitä laskuja: vainajalle tulleet sähkö-, puhelin-, yhtiövastike- ja muut vastaavat toistuvat laskut sekä kuolemaan liittyvät laskut, kuten sairaala-, hautaus- ja muistotilaisuusmaksut.
3. Allekirjoita lasku ja merkitse siihen tili, jolta maksu veloitetaan.
4. Lähetä lasku maksupalvelukuoressa osoitteeseen S-Pankki/Maksupalvelu, PL 78, 00088 S-RYHMÄ. Maksuttomia kuoria saa asiakaspalvelupisteistä.

Maksupalvelun kautta maksetusta laskusta veloitetaan hinnaston mukainen maksu. S-Pankin mukaan kuolinpesän pankkipalvelut ovat maksuttomia vuoden ajan kuolemasta, jos vainaja oli osuuskaupan asiakasomistaja tai asiakasomistajatalouden jäsen.

S-Pankki valtakirja kuolinpesälle

• Tarvitaan yksilöity valtakirja kaikilta niiltä osakkailta, jotka eivät itse ole paikalla hoitamassa asiaa.
• Valtakirja saa olla enintään 12 kuukautta vanha.
• Valtakirja on allekirjoitettava käsin – sähköinen allekirjoitus ei S-Pankin mukaan ole mahdollinen.
• Lomake: Valtakirja kuolinpesän asioiden hoitamiseksi.

Vainajan tilin lopettamiseen tarvitaan lisäksi voimassa oleva henkilöllisyystodistus, perukirja kokonaisuudessaan sukuselvityksineen, mahdollinen testamentti, jakamattomassa pesässä edesmenneen puolison perukirja sekä jo jaetussa pesässä jakoasiakirjat.

S-Pankin muut valtakirjat

S-Pankilla on kuolinpesän valtakirjan lisäksi omat lomakkeet esimerkiksi yleiseen asiointiin, tililtä nostoon ja lapsen palveluiden avaamiseen. Nämä valtakirjat täytetään S-Pankin mukaan asiakasomistaja- ja S-Pankki-pisteessä, ja niitä voi käyttää vain kerran. Katso S-Pankin valtakirjasivu.

Handelsbankenin entiset asiakkaat: Handelsbankenin suomalaiset henkilöasiakkaat siirtyivät S-Pankkiin 1.12.2024. Jos vainaja oli Handelsbankenin asiakas, hänen pankkiasiansa hoidetaan nykyään S-Pankissa.

Danske Bank: kuolinpesän laskut ja valtakirja

Danske Bank saa tiedon kuolemasta automaattisesti. Omaiset voivat myös ilmoittaa kuolemasta toimittamalla virkatodistuksen kuolinpesien palvelulomakkeella. Ohjeet: Danske Bank – kuolinpesän asioiden hoitaminen.

Danske Bank kuolinpesän laskut – näin maksat

1. Kuka voi maksaa: kuka tahansa pesän osakas tai muu pesän asioita hoitava henkilö.
2. Mitä laskuja: vainajan sähkö-, puhelin-, yhtiövastike- ja muut toistuvat laskut sekä kuolemaan liittyvät sairaala-, hautaus- ja muistotilaisuuslaskut.
3. Maksutavat:
   • Maksukuori – Dansken mukaan edullisin tapa. Kuoret ovat maksuttomia ja postimaksu on maksettu. Merkitse laskuun tilinumero ja allekirjoitus.
   • Konttori – kassapalvelua tarjoavissa konttoreissa.
   • Kuolinpesien palvelulomake – laskun voi lähettää maksettavaksi verkossa.
   • Mobiili- tai verkkopankki – jos kuolinpesän tilin käyttöoikeus on lisätty asiakaspalvelun kautta valtakirjan perusteella.

Laskuista veloitetaan Danske Bankin hinnaston mukainen palvelumaksu.

Danske Bank kuolinpesä valtakirja

• Kuolinpesän pankkiasioiden hoito Danske Bankissa edellyttää yksilöityä valtakirjaa.
• Valtakirjaan tarvitaan jokaisen pesän osakkaan allekirjoitus.
• Valtakirjaa ei tarvita toimiin, jotka yksi osakas voi tehdä yksin, kuten tiettyjen laskujen maksamiseen.
• Valtakirja ja jakosopimukset toimitetaan palvelulomakkeella, verkkopankin viestillä tai alkuperäisinä postitse (Danske Bank, Kuolinpesät, PL 1245, 00075 DANSKE BANK) tai konttoriin.

Perunkirjoituksen jälkeen Danske Bank tarvitsee kopiot perukirjasta liitteineen, sukuselvityksestä, mahdollisesta testamentista tiedoksiantotodistuksineen, avioehtosopimuksesta sekä tarvittaessa ositus- ja perinnönjakokirjasta.

Yhteystiedot: Danske Bankin asiakaspalvelu 0200 2580 (arkisin 9–16).

Muut pankit

Säästöpankeissa, POP Pankeissa, Aktiassa, Ålandsbankenissa ja muissa pankeissa periaatteet ovat samat: laskuja voi maksaa ennen perunkirjoitusta, ja laajempaan asiointiin tarvitaan perukirja ja osakkaiden valtakirja. Tarkista pankin oma ohje sen verkkosivuilta tai asiakaspalvelusta.

Jos et tiedä, missä pankeissa vainajalla oli tilejä, vihjeitä löytyy esimerkiksi tiliotteista, postista ja vainajan veropäätöksestä.

Valtakirja kuolinpesän pankkiasiointiin

Kuolinpesän osakkaat hallinnoivat pesää yhdessä. Käytännössä on järkevää valtuuttaa yksi henkilö hoitamaan pankkiasioita. Kaikki neljä pankkia edellyttävät yksilöityä valtakirjaa – eli valtakirjaa, josta käy ilmi, mitä valtuutettu saa tehdä. Tarkemmat ohjeet ja pohja: valtakirja kuolinpesän asioiden hoitoon.

Valtakirjasta on käytävä ilmi:

• vainajan nimi ja henkilötunnus
• valtuuttajan ja valtuutetun henkilötiedot
• valtuutuksen laajuus, esimerkiksi laskujen maksaminen, varojen siirto, arvopapereiden myynti, tallelokeron käyttö tai tilien lopettaminen
• päiväys ja allekirjoitus

Käytä pankin omaa valtakirjapohjaa – se nopeuttaa käsittelyä. Pohjat löytyvät yllä olevista pankkikohtaisista osioista.

Käytännön aikataulu

Vaihe	Ajankohta	Tehtävä
Heti kuoleman jälkeen	Ensimmäiset viikot	Tilaa virkatodistus, lähetä kiireelliset laskut pankille, tarkista suoramaksut
Ennen perunkirjoitusta	Viimeistään 3 kk kuolemasta	Kerää saldotodistukset (osa pankeista lähettää ne automaattisesti), luetteloi tallelokero
Perunkirjoituksen jälkeen	Perukirja Verohallinnolle kuukauden kuluessa	Toimita perukirja pankeille ja tee valtakirjat
Pankin käsittely	Vaihtelee pankeittain	Pankki tarkastaa perukirjan ja osakkaat ja vahvistaa valtuutuksen
Perinnönjaon jälkeen	Kun jako on tehty	Lopeta tilit ja siirrä varat perillisille

Perunkirjoituksen määräajasta ja lisäajasta: perunkirjoituksen asiakirjat.

Yleisimmät ongelmat ja niiden ratkaisut

Pankki ei maksa laskua

Varmista, että laskusta näkyy yhteys vainajaan tai kuolinpesään ja että olet toimittanut pankin edellyttämät tiedot (esimerkiksi OP:ssa ja S-Pankissa osakkuuden osoittava virkatodistus). Soita tarvittaessa pankin kuolinpesäpalveluun.

Osakas ei allekirjoita valtakirjaa

Ilman kaikkien osakkaiden valtakirjaa pankki ei voi toimia valtuutetun ohjeiden mukaan. Vaihtoehtona on hakea käräjäoikeudelta pesänselvittäjää, joka hoitaa pesän hallintoa osakkaiden sijaan.

Vainajalla on tilejä useassa pankissa

Jokainen pankki käsittelee perukirjan ja valtakirjat erikseen ja omilla lomakkeillaan. Toimita asiakirjat kaikkiin pankkeihin samaan aikaan.

Tallelokeron avaaminen

Tallelokero luetteloidaan pankin edustajan läsnä ollessa, ja sisältö kirjataan perukirjaan. Esimerkiksi Nordeassa lokeroa ei voi tyhjentää ennen perunkirjoitusta. Varaa aika pankista.

Verkkopankkitunnukset puuttuvat

Kuolinpesä ei saa käyttää vainajan tunnuksia. OP:ssa ja Nordeassa kuolinpesän asioita voi hoitaa verkossa omilla, minkä tahansa suomalaisen pankin tunnuksilla. Danske Bankissa kuolinpesän tili voidaan liittää valtuutetun verkkopankkiin valtakirjan perusteella.

Muistilista kuolinpesän pankkiasioihin

Heti kuoleman jälkeen

• Tilaa vainajasta virkatodistus
• Ilmoita kuolemasta pankille, jos vainaja asui ulkomailla
• Lähetä kiireelliset laskut pankille pankin ohjeen mukaan
• Tarkista suoramaksut ja odottavat maksut ja irtisano tarpeettomat

Ennen perunkirjoitusta

• Kerää saldotodistukset kaikista pankeista kuolinpäivän tilanteesta
• Selvitä lainat, takaukset ja henkivakuutukset
• Luetteloi mahdollinen tallelokero

Perunkirjoituksen jälkeen

• Toimita perukirja liitteineen kaikkiin pankkeihin – katso perunkirjoituksen asiakirjat
• Tee valtakirjat kunkin pankin omalla pohjalla
• Sovi, kuka hoitaa pankkiasiat

Perinnönjaon jälkeen

• Toimita perinnönjakokirja pankeille
• Lopeta vainajan tilit ja siirrä varat perillisille
• Pyydä pankista vahvistus tilien lopettamisesta

Lue myös perunkirjoituksesta, pankkitilistä perunkirjoituksessa ja kuolinpesän veroista.

Usein kysytyt kysymykset

Voiko kuolinpesän laskuja maksaa ennen perunkirjoitusta?

Kyllä. OP, Nordea, S-Pankki ja Danske Bank sallivat hautaukseen, muistotilaisuuteen ja vainajan toistuviin laskuihin liittyvät maksut vainajan tililtä ennen perunkirjoitusta. OP:ssa ja Nordeassa laskut lähetetään verkossa, S-Pankissa ja Danske Bankissa maksukuorella.

Tarvitaanko kaikkien osakkaiden allekirjoitus valtakirjaan?

Kyllä, jos yksi henkilö halutaan valtuuttaa hoitamaan kuolinpesän pankkiasioita. Nordea edellyttää jokaiselta osakkaalta saman sisältöisen valtakirjan, ja Danske Bankissa valtakirjaan tarvitaan jokaisen osakkaan allekirjoitus. S-Pankissa valtakirja tarvitaan niiltä osakkailta, jotka eivät itse ole paikalla.

Mitä tapahtuu vainajan e-laskuille ja suoramaksuille?

E-laskusopimukset päättyvät, kun vainajan verkkopankki lopetetaan, ja laskut tulevat jatkossa paperisina. Suoramaksut ja maksusopimukset voivat jatkua, joten ne kannattaa tarkistaa ja irtisanoa tarpeettomat.

Voiko kuolinpesä ottaa lainaa?

Kuolinpesä voi periaatteessa saada lainaa kaikkien osakkaiden suostumuksella, mutta käytännössä pankit myöntävät kuolinpesille uutta lainaa harvoin. Jos pesän varat eivät riitä laskuihin, ota yhteyttä pankkiin – esimerkiksi Nordea neuvoo tällaisissa tilanteissa kuolinpesäneuvonnassaan.